Bien assurer son site e-commerce, c’est le protéger, garantir sa stabilité financière et de fait, sa pérennité. Les risques auxquels sont confrontés un e-commerce sont variés et peuvent engendrer des conséquences très lourdes, d’où la nécessité d’établir une vraie stratégie d’assurance en fonction de ses besoins. Assurance multirisque professionnelle, cyber-risques et transport de marchandise : on fait le point.
Sommaire :
Assurance multirisque professionnelle
Locaux, marchandises, personnel, il y a pas mal d’aspects à assurer avec un e-commerce, il est donc intéressant de s’octroyer une assurance multirisque professionnel.
En effet, ce package permet, à minima, une protection globale des biens matériels et une couverture responsabilité civile pro (RC Pro).
Les biens matériels
Un e-commerce comprend souvent un entrepôt où est stocké la marchandise ainsi que des bureaux. Ces locaux doivent absolument être assurés contre les risques les plus courants, c’est à dire incendie, dégât des eaux, bris de glace, vol et vandalisme. De la même façon, les équipements, le mobilier, les outils informatiques et tout le matériel qui permet le travail au sein du e-commerce doivent être protégés en cas de dommage.
Ici, il s’agit de minimiser les pertes financières en cas de sinistre et de pouvoir, grâce à la prise en charge de l’assureur, réparer ou remplacer ce qui a été détruit ou volé.
Responsabilité Civile Professionnelle
Avec un e-commerce, il y a aussi une notion de responsabilité civile qui est importante. La boutique en ligne peut être considérée responsable d’éventuels dommages corporels, matériels ou immatériels causés à un tiers. Par exemple, un produit vendu par le e-commerce peut blesser le client qui l’a acheté (dommage corporel) ou endommager un de ses biens (dommage matériel). La responsabilité civile professionnelle s’applique aussi dans le cas d’une erreur ou négligence du e-commerce (traitement de commande erroné, descriptif inexact d’un produit…) qui impacte financièrement un client, dans une telle situation, l’assurance endosse les coûts liés à cette responsabilité.
Perte d’exploitation
Un commerce électronique peut aussi subir, en lien ou non, avec un sinistre, une perte d’exploitation. On parle de perte d’exploitation lorsque il y a un arrêt partiel ou total des activités du e-commerce, ce qui engendre, naturellement, une baisse de chiffre d’affaires. En étant couvert contre ce risque, l’e-commerce peut bénéficier d’une indemnisation de la part de la compagnie d’assurance, une somme qui permet de maintenir la stabilité financière de la boutique en ligne et ainsi éviter la faillite.
Protection juridique
Un e-commerce n’est pas à l’abri de rencontrer des conflits avec l’ensemble de ses partenaires commerciaux. Il peut s’agir de litige avec un fournisseur sur des délais de livraison, de désaccord contractuel avec un prestataire ou encore de réclamation d’un client. En fonction de l’ampleur de la situation, ces cas, lorsqu’ils ne trouvent pas de résolution à l’amiable, peuvent être traduits en justice. L’e-commerce, s’il est bien protégé par une assurance multirisque professionnelle, peut bénéficier d’une assistance juridique et recouvrir les frais (honoraires d’avocat, commissaire de justice…) liés à la procédure. Cela évite donc de s’acquitter de sommes conséquentes.
Quelle assurance multirisque professionnelle choisir ?
Il existe une multitude d’offres disponibles sur le marché de l’assurance. Les prix sont variables et dépendent de plusieurs facteurs : montant du chiffre d’affaires, secteur d’activité, options choisies (dommages électriques, rééquipement à neuf…), zone géographique…
On trouve parfois, sur internet, des offres particulièrement alléchantes avec des tarifs défiants la concurrence. Cela étant, bien choisir son assurance multirisque professionnelle est un élément essentiel lorsque l’on souhaite pérenniser son commerce électronique et il est préférable de se tourner vers des spécialistes du marché de l’assurance. Lire des avis d’expert en assurance, c’est la certitude d’obtenir une information de qualité où chaque contrat est scrupuleusement examiné pour comprendre à qui il s’adresse, quelles sont ses garanties et ses options ainsi que son positionnement tarifaire.
Assurance cyber-risque
Une question centrale qui se pose avec un e-commerce, c’est celle de la cyber-sécurité. Hôpitaux, banques, compagnies aériennes, écoles, ports et bien sur commerces électroniques plus aucune entreprise dépendante du système informatique n’est épargnée par l’ensemble des cyber menaces.
Les cyberattaques font partie des risques du quotidien, sont de plus en plus fréquentes et pèsent de plus en plus lourd en terme économique. Les risques sont nombreux et variés : perte de données, suppression de fichiers, ransomware, interruption de service, piratages en tous genres…
Clairement si le e-commerce, particulièrement vulnérable, ne s’est pas protégé face à ce risque, il peut péricliter en quelques mois tant les pertes sont potentiellement conséquentes.
Une assurance cyber-risques couvre les pertes financières liées à ces actes de malveillance mais aussi à celles dues à des accidents informatiques involontaires. Cela signifie, par exemple, que le coût de la restauration de données va être pris en charge mais aussi celui du montant des investigations menées pour découvrir l’origine du piratage.
De plus, la plupart des cyber assurances mettent à la disposition de leurs clients des experts juridiques afin de pouvoir faire face si le e-commerce est poursuivi au tribunal. Enfin, si la réputation de la boutique en ligne a été entachée, il est aussi, fréquemment possible d’être assisté d’experts en communication ou en gestion de crise pour restaurer l’image de l’entreprise.
Ici aussi, le montant de la police d’assurance s’estime du simple au double en fonction de la notoriété du e-commerce, du volume de données, des mesures de cybersécurité mises en place, etc.
Assurance transport des marchandises
Un autre aspect qui peut s’avérer critique avec un e-commerce concerne le transport de la marchandise. En effet, lors des flux d’acheminement, il pèse beaucoup de risques, pour la plupart imprévisibles, sur la marchandise: accident, vol, grève, avarie, retard…
Les transporteurs possèdent, bien sûr, une assurance mais leur responsabilité est parfois limitée d’où la pertinence pour un commerce électronique d’assurer la marchandise durant les expéditions. Si la marchandise a une valeur élevée, il est possible qu’elle dépasse la limite définie dans le contrat de transport. Il y a aussi des risques qui ne sont pas forcément couverts par l’assurance du transporteur bien qu’ils soient malheureusement réels : guerre, catastrophe naturelle, etc.
Enfin, la franchise du transporteur peut-être plus ou moins élevée et dans ce derniers cas, une assurance supplémentaire n’est pas de trop.
Le type de garanties et le prix d’une assurance transport de marchandise s’évalue en fonction des risques encourus, du mode de trajet, du volume, de la nature et de la valeur de la marchandise, du point de départ et de destination des biens…
